個人事業主でもファクタリングは利用可能？メリット・デメリットから申込方法まで徹底解説

「売掛金の入金が遅れて支払いが厳しい」「融資の審査に通らない」そんな悩みを抱える個人事業主の方は少なくありません。そんなときに頼れるのが“ファクタリング”という資金調達手段です。本記事では、個人事業主でも安心して利用できるファクタリングの仕組みやメリット・注意点、信頼できる業者の選び方まで、分かりやすく解説します。

ファクタリングとは？仕組みと基本知識

ファクタリングとは、売掛金（未回収の請求書）をファクタリング会社に売却し、早期に現金化できる資金調達の方法です。金融機関の融資とは異なり、借入ではないため信用情報に影響を与えません。主に「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があり、2社間は売掛先に知られずに利用できる一方、手数料はやや高めです。資金繰りに悩む事業者にとって、スピーディーに資金を確保できる有効な手段として注目されています。

個人事業主でもファクタリングは利用できる？

結論：個人事業主でもファクタリングは利用可能

結論から言うと、個人事業主でもファクタリングは利用可能です。法人向けのサービスと思われがちですが、実際にはフリーランスや小規模事業者でも、売掛金（請求書）があれば問題なく利用できます。最近では個人事業主向けのファクタリングサービスも増えており、審査基準も柔軟になっています。銀行融資よりもスピーディーに資金調達ができるため、急な支払いに対応したい場合や、資金繰りに悩むときの有効な選択肢となっています。

法人と個人事業主の違いと審査基準

法人と個人事業主の大きな違いは、事業の規模や信用力にあります。法人は登記や決算書などの公的な情報で信用を示せますが、個人事業主は確定申告書や取引実績が信用判断の材料になります。そのため、個人事業主の場合は「売掛先の信用力」や「安定した取引履歴」が重視される傾向があります。とはいえ、最近は個人事業主向けに審査基準を緩和しているファクタリング会社も多く、書類が整っていれば法人と同様に利用可能です。準備次第で十分に通過が可能なサービスです。

個人事業主がファクタリングを使うケース例

個人事業主がファクタリングを利用するケースはさまざまです。たとえば、フリーランスのエンジニアやデザイナーがクライアントからの入金を待っている間に、外注費や生活費を確保したいとき。また、建設業や運送業などで月末の支払いが重なる時期に、資金繰りを安定させる目的でも利用されます。請求書の入金サイクルと支払いのタイミングにズレがある場合、ファクタリングは非常に有効な手段です。継続的な取引がある事業者ほど、活用しやすい傾向があります。

ファクタリングを利用するメリット

即日資金調達が可能

ファクタリングの大きなメリットのひとつが、即日で資金調達が可能な点です。特に、2社間ファクタリングを利用すれば、申し込みから最短で数時間以内に現金を受け取れるケースもあります。銀行融資のように面倒な審査や時間を要せず、必要書類を揃えるだけでスピーディーに対応してもらえるため、急な支払いが発生した際や資金繰りに困ったときの強い味方です。売掛金があれば即現金化できる点は、個人事業主にとって大きな魅力といえるでしょう。

借入ではないため信用情報に影響しない

ファクタリングは「借入」ではなく「売掛金の売却」という形を取るため、信用情報に影響を与えないのが大きなメリットです。銀行や消費者金融からの融資とは異なり、信用情報機関に記録が残らないため、将来的に住宅ローンや事業資金の融資を検討している個人事業主でも安心して利用できます。資金調達をしたいけれど信用情報に傷をつけたくない、という方にとって、ファクタリングは非常に有効な選択肢となるでしょう。

担保・保証人が不要

ファクタリングの大きなメリットのひとつが、担保や保証人が不要である点です。銀行融資やビジネスローンでは、不動産などの担保や第三者の保証人を求められることがありますが、ファクタリングではそうした負担がありません。取引の対象となるのは「売掛金」なので、信用力は主に売掛先に対して評価されます。そのため、個人事業主やフリーランスでも利用しやすく、資産が少ない事業者にとっては非常に心強い資金調達手段といえるでしょう。

ファクタリングのデメリット・注意点

手数料が高め

ファクタリングのデメリットとしてまず挙げられるのが、手数料の高さです。一般的に2社間ファクタリングでは手数料が10〜30％ほどかかることもあり、売掛金の満額を受け取れない点に注意が必要です。特に、即日対応や審査が緩やかなサービスほど手数料が高くなる傾向があります。資金繰りが一時的に改善しても、利益を圧迫する可能性があるため、費用対効果をしっかりと見極めることが大切です。事前に見積もりを取り、納得のうえで利用しましょう。

悪質業者の存在

ファクタリング業界には、残念ながら一部に悪質な業者が存在します。法外な手数料を請求されたり、契約内容を曖昧にして不利な条件で契約させるケースもあります。また、違法に近い取り立てや、個人情報の流出といったリスクもゼロではありません。特に個人事業主は「急いで資金が必要」という状況に付け込まれやすいため、信頼できる会社かどうかを見極めることが重要です。事前に口コミや実績、契約書の内容をしっかり確認するようにしましょう。

個人事業主がファクタリングを利用する条件とは？

売掛金（請求書）があること

ファクタリングを利用するためには、まず「売掛金（請求書）」があることが絶対条件です。ファクタリングは、将来入金される予定の売掛金をファクタリング会社に売却し、現金化する仕組みです。そのため、実際に発行済みの請求書がなければ審査の対象になりません。また、売掛先が法人であり、一定の信用力があることもポイントです。継続的な取引や明確な支払期日のある請求書であれば、スムーズな審査・資金化が期待できます。

事業実態・取引履歴が確認できること

ファクタリングを利用する際、個人事業主であっても「事業実態」と「取引履歴」が確認できることが重要な条件となります。これは、ファクタリング会社が本当に事業を行っているか、そして売掛金の発生が正当な取引によるものかを判断するためです。具体的には、確定申告書や請求書の写し、過去の入出金履歴などが求められます。事業の継続性や売掛先との信頼性が確認できれば、審査通過の可能性も高まります。日頃から記録をしっかり残しておくことが大切です。

本人確認書類・確定申告書類の提出

個人事業主がファクタリングを利用するには、本人確認書類と確定申告書類の提出が必要です。本人確認書類としては、運転免許証やマイナンバーカードなどが一般的で、申込者本人であることの証明になります。また、確定申告書類は事業の収入実績や取引履歴を確認するために使われ、事業の信頼性を判断する材料となります。これらの書類が不十分だと審査に通らない可能性もあるため、日頃から正確な帳簿管理と書類の保管を心がけておくことが大切です。

ファクタリングの利用の流れ（申込から資金化まで）

ステップ1：見積り・申込

ファクタリングの第一ステップは、見積り依頼と申込手続きです。まずはファクタリング会社に問い合わせを行い、必要書類（請求書や本人確認書類、確定申告書など）を提出して、売掛金の買取額や手数料の見積りを受け取ります。この段階で、対応スピードや手数料率、対応の丁寧さなどを比較することが重要です。申込はWebフォームや電話で完結する会社も多く、手軽に始められるのが特徴です。見積り内容に納得できれば、次の審査ステップへと進みます。

ステップ2：審査（売掛先の信用など）

ファクタリング申込後は、提出された書類をもとに審査が行われます。特に重視されるのは、売掛先企業の信用力です。ファクタリングは売掛金の回収が前提となるため、売掛先が信頼できる企業か、過去の支払い実績に問題がないかをチェックします。また、請求書の内容や取引実態、申込者自身の事業状況も確認されます。個人事業主でも、継続的な取引や書類が整っていれば問題なく審査に通るケースも多いため、事前準備をしっかり行うことが重要です。

ステップ3：契約・資金の受け取り

審査を通過したら、いよいよ契約と資金の受け取りへ進みます。ファクタリング会社との間で契約書を取り交わし、手数料や入金スケジュールなどの条件をしっかり確認したうえでサインを行います。契約後は、指定口座に売掛金の買取金額が振り込まれます。スムーズに進めば、申し込みから資金受け取りまで最短即日で完了するケースもあります。契約時にトラブルを防ぐためにも、内容をよく理解し、不明点は必ず確認することが大切です。

個人事業主におすすめのファクタリング会社

信頼できる業者を選ぶポイント

個人事業主がファクタリング会社を選ぶ際は、信頼性の高い業者を選ぶことが最も重要です。まずチェックすべきは、会社の運営実績や企業情報が公開されているかどうか。次に、手数料の明確さや、契約内容を丁寧に説明してくれる姿勢も信頼の目安になります。また、口コミや第三者の評判も確認すると安心です。さらに、個人事業主向けの実績が豊富な会社であれば、審査基準も柔軟な傾向があり、安心して利用しやすくなります。焦らず複数社を比較しましょう。

悪質なファクタリング業者を見分けるポイント

法外な手数料を請求する

悪質なファクタリング業者の典型的な特徴のひとつが、法外な手数料を請求することです。通常、2社間ファクタリングの手数料相場は10～30％程度ですが、それを大きく上回る金額を提示してくる場合は注意が必要です。中には、契約直前に突然手数料を引き上げたり、追加費用を請求するケースもあります。こうした業者と契約してしまうと、資金繰りどころか経営悪化につながる恐れも。必ず複数社で見積りを取り、相場と比較して適正な料金かどうかを見極めましょう。

必要書類なし・審査なしを謳う

「必要書類なし」「審査不要」といった言葉を強調するファクタリング業者には注意が必要です。一般的に、正規のファクタリング会社は、請求書や本人確認書類、確定申告書などをもとに審査を行います。審査なしで契約できるというのは、一見すると魅力的に見えますが、その裏には高額な手数料や不当な契約条件が隠れているケースが少なくありません。こうした業者はトラブルの温床になりやすいため、正当な審査プロセスを設けている信頼性のある業者を選ぶことが重要です。

口コミや評判のチェック方法

悪質なファクタリング業者を避けるためには、事前に口コミや評判をチェックすることが非常に重要です。GoogleレビューやSNS、比較サイト、専門ブログなどを活用し、実際の利用者の声を確認しましょう。特に「手数料が異常に高い」「契約内容が不明瞭だった」「対応が強引だった」といった否定的な評価が多い場合は要注意です。また、口コミが少なすぎる場合も警戒が必要です。複数の情報源を比較し、信頼できる会社かどうかを総合的に判断することが大切です。

ファクタリングを上手に活用するコツ

資金繰り計画を明確にする

ファクタリングを効果的に活用するには、事前に資金繰り計画を明確に立てることが重要です。単に「資金が必要だから」という理由で利用するのではなく、必要な金額や使用目的、返済計画（次回の売上見込みや支出計画）を具体的に把握しておくことがポイントです。また、ファクタリングの手数料を含めたコストも計算し、事業に与える影響を予測しておきましょう。計画的に利用することで、無駄な負担を避け、経営改善につながる有効な資金調達手段として活かせます。

定期的に使わない

ファクタリングは便利な資金調達手段ですが、定期的に繰り返し使うのは避けた方が賢明です。というのも、手数料が高めに設定されているため、頻繁に利用すると利益を圧迫し、かえって資金繰りが悪化する恐れがあります。本来は一時的な資金不足や急な支払いに対応するための手段であり、慢性的な赤字補填に使うべきではありません。継続的な利用が必要な状況であれば、根本的な経営改善や他の資金調達方法も検討する必要があります。計画的な利用が鍵です。

他の資金調達手段との比較検討も大切

ファクタリングを活用する際は、他の資金調達手段と比較検討することも非常に重要です。たとえば、銀行融資やビジネスローン、クラウドファンディングなど、それぞれに特徴やコスト、審査スピードがあります。ファクタリングは即日資金調達が可能で信用情報に影響しない反面、手数料が高めです。そのため、緊急性や資金の使い道に応じて、最適な方法を選ぶことが大切です。複数の手段を比較し、自分の事業に最も適した資金調達方法を選びましょう。

まとめ：個人事業主こそ賢くファクタリングを活用しよう

利用は可能、ただし信頼できる業者選びが重要

ファクタリングは、個人事業主にとっても安心して活用できる資金調達方法です。売掛金さえあれば利用でき、審査や手続きもスピーディー。即日資金化や信用情報への影響がないなど、多くのメリットがあります。一方で、手数料の高さや悪質業者の存在といった注意点もあるため、信頼できる会社選びが不可欠です。継続的に頼るのではなく、資金繰り計画の中で適切なタイミングで活用するのが成功のコツ。経営を安定させるための賢い選択肢として、ぜひ検討してみましょう。